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什么是汽车融资租赁销售模式(汽车金融公司融资租赁)

时间:2022-11-08

编辑全文:汽车的融资租赁是指买回者付款非常低房贷或0房贷,每星期付地价,驶进合同规定时限后,机动车本票由母公司抵押给房东。融资租赁是用户买回汽车的主流方法之一,本版作者对其进行了三方面的分析,一起来看看吧。

一、融资租赁商业模式

融资租赁这个名词听起来不好理解,如果替换成“以租代购”、“弹个车”和“0房贷”这些词,相信大家就耳熟能详了。替换成大白话就是,买回者付款非常低房贷或0房贷,每星期付地价,驶进合同规定时限后,机动车本票由母公司抵押给房东。

融资租赁按商业商业模式分为两种:六伙和维修服务回租。

六伙:

1+N商业模式(租):付很低的房贷,月付款地价,1年后可选择续租,退车和付尾款(国外多,国内少)。

N+0商业模式(贷):付很低的房贷,每星期付款,付到还款完成,机动车抵押给用户。

回租:

维修服务回租(贷):汽车一般在实际业务深入开展时归属于车主,但不同于“抵押”给融资租赁母公司,这时就不同于一个“抵押信贷”。

融资租赁与汽车分期存在什么区别呢?

二、行业规模

在很多成熟的汽车行业,融资租赁是用户买回汽车的主流方法之一,约占新款零售销量的 15% 到 30%。而在中国,目前预计渗透率仍在2.5%,行业空间巨大。

但从目前我国融资业务深入开展情况来说,融资租赁的根本目的,就是让用户低房贷买房,压根不是给你租个几年白嫖新款。因而有95%的融资租赁备忘录都是上述所提到的类信贷备忘录,租不是结果,只是过渡。下图是新款行业的买回方法情况。

既然都是融资,都是贷款,那为什么不去银行借呢?实际上这涉及到融资租赁的用户群体。

三、用户画像

我总结了用户调研的报告,哪种人申报融资租赁更多呢?结论如下:

  • 年龄:26-30岁>31-35岁>41-50岁。
  • 职称:高中(中专)>初中>大专>小学
  • 性别:男性>女性。
  • 户口本:农村户口本>城镇户口本,且以本地户口本为主。
  • 婚姻:单身有子女>未婚>离婚>单身无子女,离婚的通过率仅30%。
  • 风险:约8%的用户击中黑名单,高于汽融母公司的1.6%,客群不良风险高。
  • 共债:62%的用户具有多头贷款,汽融母公司仅为35%。

总结来看,以下的四类个人用户更需要汽车融资租赁,按优先级排列。

  • 无法从银行和汽车金融母公司信贷:征信系统、收入、职称、工作、地域和农村等因素;
  • 永古约省缺钱:想买的车不够钱做房贷、同样的钱想买更高配置的车;
  • 不希望占用资金:永古约省虽然有钱,但仍希望使用金融产品,以免周转不了。
  • 限车用车:在限车城市,想买房但没牌照,融资租赁可以直接获得一台带牌的车。

综上所述,汽车融资租赁服务的是低资质,三四五线,农村,低职称,不良风险高和资金紧张的这些关键词的用户群体。做好贷前风控,贷中监控和贷后管理,在汽车融资租赁领域尤为重要。

四、汽车融资租赁功能模块

六伙商业模式(真租赁):

① 订车用户在线下4S店或线上App选车试驾,确定买房并选择融资租赁方案,提交申报。

② 风火控系统审核用户身份、征信系统和反诈骗规则等,通过后签定《融资租赁备忘录》。

③ 融资租赁母公司根据用户所选车型,与汽车厂商签定《购销备忘录》和《回购备忘录》。

④ 用户付款房信贷。

⑤ 融资租赁母公司将车款借钱至汽车生产商。

⑥ 生产商为融资租赁平台提供发票,融资租赁母公司将机动车抵押至自己企业名下。

⑦ 生产商为用户配送新款,用户换车。

维修服务回租(名租实贷):

① 订车用户在线下4S店或线上App选车试驾,确定买房并选择融资租赁方案,提交申报。

② 风火控系统审核用户身份、征信系统和反诈骗规则等,通过后签定《融资租赁备忘录》及《授权抵押备忘录》(维修服务回租在实际业务深入开展时不一定会抵押到母公司,仍挂在车主身上,此备忘录是为了保障融资租赁母公司的物权)

③ 用户签完备忘录,融资租赁母公司借钱到用户或者经销商账户,用户换车。

本版参考:

百融金服行业研究中心《汽车融资租赁行业研报》;

毕马威《中国汽车融资租赁的致胜之道》;

本版@金融产品经理 原创发布于人人都是产品经理。未经许可,禁止转载。

题图来自 Unsplash ,基于 CC0 备忘录

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